房贷转LPR还款模式?LPR到底是什么意思?你想了解的都在这儿

来源:  2020-03-03 09:51:19  作者: 上林房产网  浏览:2305

叮铃,是短信的声音。

【xx银行】尊敬的客户,根据《中国人民银行﹝2019﹞第30号公告》,您在我行的个人贷款需办理LPR定价基准转换,转换时间:2020年3月1日至8月31日止。借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。请联系xxx

诈骗的?刷业绩的?XX银行的高仿号?真是让人心慌慌。马上大脑飞速切换频道:“我这个月房贷还没?”“我逾期了吗?”“银行给我发短信,到底啥意思?”

最近大伙是否也接到了同样的短信?也跟我一样犹豫顾虑?到底是真是假?

小编跟你们一样,也是个有房贷的人,四处打听消息,辨别真伪。到底是转不转?还是要等等看?

房贷转LPR还款模式?LPR到底是什么意思?你想了解的都在这儿(图1)

房贷转LPR还款模式?LPR到底是什么意思?你想了解的都在这儿(图2)

房贷转LPR还款模式?LPR到底是什么意思?你想了解的都在这儿(图3)

提到买房,自然而然联想到贷款。曾经我们采取的是浮动利率的按揭还款方式,比较常见的就是等额本金和等额本息。而现如今涌现了两种新型的选择方案,一种是固定利率,一种是LPR浮动利率。简单的说,就是从3月1号开始,你有一次机会把自己的房贷利率转换为LPR加点,或者固定利率。二者应该如何选?我们先来看看这对年轻的小两口怎么说?

晚饭的餐桌上,关于LPR的争论喋喋不休。

老公:转了吧,既然政策出了,自然有它的道理,顺其自然,随机应变,这不是挺好吗?

妻子:你看没看懂啥意思,一旦调整了不能变,万一涨了,你比现在还的还要多。还是选择固定利率吧。

老公:万一降了,咱们不是赚了吗?

妻子:一个月赚那么点钱,你能瞎折腾的起啊?该还多少是多少就得了,这不就

跟赌市场一样吗?

两人都言之有理,面对房贷利率的“换锚”,到底是机遇还是挑战?

固定利率模式指的是当个人与银行签订贷款合同时,约定好在一定借款期限内,不论市场利率如何变动,借款人都以约定的利率支付利息。选择固定利率的好处在于可以有效地帮助购房者规避利率变动所引发的风险。虽然选择固定利率不一定能省钱,但至少不会因为利率的大幅度上升或者下降有过多的波动。

房贷转LPR还款模式?LPR到底是什么意思?你想了解的都在这儿(图4)

LPR是贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR),由报价银行团的18家银行各自报价,然后把他们的报价进行加权平均,最终形成当月LPR,公之于众。LPR使浮动利率趋于市场化,充分发挥市场对经济的调节作用。

到底是选择固定利率,还是选择浮动利率呢?我们先来搞清楚两种算法。

假设小孙原来的房贷利率是基准利率4.90%,打九折,实际利率4.41%(4.90×90%)。

转固定利率

利率一直4.41%,永远不变。

转LPR

按《公告》要求,先算出老利率(4.41%)与去年12月的LPR(4.80%)的“差值”,即-0.39%,再把每个月公布的LPR,与这个“差值”求和,就是你的新利率。新利率随着每次公布的LPR变化,但不是每个月都变,是以你选择的重定价日为周期来变。小孙的“差值”为(4.41%-4.80%)=-0.39%。若日后LPR降为4%,她的实际房贷利率为(4%-0.39%)=3.61%。所以,如果LPR长期下行,你选这个LPR,房贷利率就会越来越低。

这个“差值”一律和去年12月的5年期LPR,即4.80%计算。

每月公布的LPR即5年期LPR,1年期LPR适用于银行间拆借及其他贷款,房贷者不必关心。

房贷转LPR还款模式?LPR到底是什么意思?你想了解的都在这儿(图5)

据从事金融行业多年的专家学者分析,LPR是长期下行态势的。有以下几个理由:

1)央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示,要继续推进LPR改革,引导整体市场利率和贷款利率下行。

2) 全球及国内经济承压较大,需要降息刺激经济。多国已进入负利率时代,比如丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。3)从2019年中开始,LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号,今年2月17号,MLF利率又下调了10个点。

选LPR能便宜多少?

假设小孙贷100万,实际利率5.90%,20年,等额本息。每月还款就是7106元。如果LPR一直在下降,这半年已经从4.85%下降到4.75%,按一年0.2%算,小孙的利率第二年就是5.70%,还要还19年,每月6997元。一年大概便宜1200元,并不是很多。但日积月累,一年一年的叠加(第二年相对于以前可就是便宜了2400元了,第三年3600……但有个极限),也不是个小数目。

哪些贷款可以转?哪些贷款暂时不能转?

可转:所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。即2020年1月1日前已发放,或者已签订合同但未发放的贷款。(因为1月1日以后的都按LPR签了)不可转:政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分);2020年12月31日前到期的个人住房贷款;固定利率贷款。

转了LPR后,房贷利率会立马便宜吗?

转了LPR后,到第一次重定价之前,房贷利息支出与原合同一样不变。同理,第一次重定价日,到第二次重定价日之间,也不会变化。也就是说,即便你选择最早的重定价日,1月1日,那么从现在到明年1月1日,你的房贷是保持不变的。这里就有个衍生建议,那就是最短的重定价周期是一年,所以利率最好选一年一变,这样可以最大限度地跟踪LPR下降趋势。

长路漫漫,还得往远了看,抓不住这次机会,或许还要等不知几年,据小编预测,政策刚出,必是好事开头。购房者根据自己的实际情况考量这次转换机会,七窍玲珑地选择房贷利率吧~

文章内容编辑:上林房产网

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